Adquirir una hipoteca en Canadá o en cualquier parte del mundo es un paso muy importante cuando quieres empezar a construir tu propio patrimonio. Pero, ¿sabes qué conlleva el obtener este tipo de garantías?.
En Q’PASA te contamos todo lo que debes saber al momento de obtener una hipoteca en Canadá.
Lo principal es que debes contar con: un buen puntaje crediticio, el pago mínimo inicial del inmueble (el cual se encuentra entre el 5% y el 20%, esto depende del valor total del bien que vayas a adquirir), mantener estables tus ingresos y tener un impecable historial crediticio.
¿Qué esperar cuando se obtiene una hipoteca?
- Realizar un pago inicial
Cuando ya acepten darte un préstamo, deberás realizar un pago inicial mínimo para la compra de tu nueva casa. Este pago consiste en que debes dar un adelanto entre el 5% y el 20% del precio total del inmueble.
Acorde con el Gobierno de Canadá, si el valor de compra es de C$500.000 o menos, deberás dar un anticipo del 5% del precio total del inmueble; si el valor es de C$500.000 hasta C$999.999, se debe cancelar el 5% de los primeros C$500.000 o el 10% si el costo es superior; y si la casa está en el mercado por C$1.000.000 o más, se deberá abonar el 20%.
- Adquirir un seguro hipotecario
Este tipo de seguros protege a las entidades financieras y prestamistas en tal caso que no puedas pagar la hipoteca. Si el pago inicial equivale al 20% del valor total de la casa, deberás adquirir este seguro.
La tarifa del costo del seguro se denomina “prima” y esta prima oscila entre el 0.6% y el 4.50% del monto total de la hipoteca. Dependiendo de la suma inicial que debas dar, será más costoso o económico este seguro.
Esta prima puede ser agregada a la suma total de la hipoteca, si así lo deseas, pagarás intereses sobre ésta. Además, debes recordar que las provincias de Quebec, Ontario y Manitoba, aplican impuestos sobre las ventas a las primas del seguro hipotecario.
- Reúne el pago inicial
El Gobierno de Canadá recomienda que para hacer el pago inicial se cuente con una buena suma de dinero, pues esto hará que el monto de la hipoteca sea menor.
Por ejemplo, en tal caso que des un anticipo de C$20.000 (lo que equivaldría al 5% de una casa con valor en el mercado de C$400.000), y hayas solicitado una hipoteca por C$380.000, deberás pagar una prima de seguro de préstamo hipotecario de C$15.200.
Si incluyes la prima de seguro en la hipoteca, esta tendría una suma total de C$395.200; por lo que el valor neto del inmueble sería de C$643.649, es decir, C$243.649 más que el precio inicial del inmueble.
¿Qué opciones hay para conseguir un anticipo?
Si aún no cuentas con un colchón financiero lo suficientemente robusto para solicitar una hipoteca, puedes optar por el Plan de Compradores de Vivienda (HBP, por sus siglas en inglés), el cual te permitirá retirar hasta C$35.000 de tu Plan de Ahorro para la Jubilación Registrada (RRSP).
Tendrás hasta quince años para reembolsar el dinero retirado y deberás emplearlo para la construcción o compra de una vivienda. Se recomienda que antes de inscribirse al plan, consideres si este retiro puede afectar tus ahorros para la jubilación y si podrás o no realizar los pagos.
- ¿Eres un comprador de vivienda por primera vez?
Este tipo de compradores pueden ser elegibles para una hipoteca de capital compartido con el Gobierno canadiense. Este financiamiento puede ser de dos tipos: El primero consiste en un 5% del precio de compra de una vivienda existente; y el segundo, de un 5% o 10% del valor de una casa nueva en construcción.
Tendrás hasta veinticinco años para regresar el incentivo (que no maneja intereses) a el Gobierno de Canadá, o incluso, podrás pagarlo si llegas a vender la casa.
