Todo lo que debe saber al momento de obtener una hipoteca

Hay cientos de prestamistas que ofrecen una amplia gama de diferentes tipos de hipotecas. Ya sea que esté comprando su primera casa, reubicándose o haciendo remodelaciones en la propiedad, debe buscar un préstamo hipotecario adecuado para usted.

Aplicar para una hipoteca es algo por lo que la mayoría de las personas debe atravesar debido a que, reunir miles de dólares para depositarlos en una sola suma es un privilegio reservado para muy pocos.

Los futuros compradores de vivienda reúnen sus ahorros para juntar su depósito y el resto lo piden a entidades bancarias o sociedades de crédito hipotecario. Afortunadamente, hay cientos de prestamistas que ofrecen una amplia gama de diferentes tipos de hipotecas. Ya sea que esté comprando su primera casa, reubicándose o haciendo remodelaciones en la propiedad, debe buscar un préstamo hipotecario adecuado para usted.

En el campo de las hipotecas encontramos diferentes tipos de prestamistas con variadas condiciones y tasas de interés, que conviene analizar con anterioridad a adquirir una deuda con ellos.  

Entre los prestamistas encontramos: bancos, empresas hipotecarias, compañías de seguros, empresas fiduciarias, compañías de préstamo y cooperativas de crédito.

Como hay una amplia variedad, una recomendación importante es tomarse el tiempo para considerar las condiciones e intereses que manejan, ya que una vez se ahonde en un contrato con alguno de ellos, puede enfrentar multas si decide cambiarlo por otro prestamista con mejores condiciones.

Algunas personas optan por acudir a corredores hipotecarios. Los corredores hipotecarios son intermediarios que tienen acceso a una gama amplia de productos y condiciones de préstamos de hipotecas, y que sin duda pueden agilizar el proceso de aplicación.

Ser asesorado por un corredor de hipoteca es algo que puede darle más opciones y mejores condiciones, además, acudir a ellos no genera un costo extra para usted, ya que son las entidades hipotecarias las que les pagan una tarifa por comisión.

En Mortgage Professionals Canada encuentra los agentes hipotecarios que se encuentran cerca de usted.

Preaprobación

El primer paso para una hipoteca es obtener una preaprobación. En esta etapa los prestamistas realizan un estudio que les permite calcular acertadamente el monto máximo de deuda que puede adquirir cada persona.

En este proceso también se estable la tasa de interés que manejará y a cuánto tiempo estará diferida la deuda.

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Sin embargo, el monto que en esta etapa se establece, no necesariamente es la cantidad que será desembolsada al final del proceso. El monto estará determinado por el valor de la propiedad sobre la cual se aplica y su pago inicial.

En esta etapa también se pueden presentar situaciones como: que la entidad prestamista requiera de un fiador que respalde la deuda, que deba reiniciar el proceso de aplicación o que se le niegue el préstamo de hipoteca. Esto depende básicamente de si se tiene un buen historial crediticio o no, de sus activos y de sus ingresos mensuales.

Para poder realizar esta primera etapa los prestamistas o corredores hipotecarios requieren información sobre sus activos como otras propiedad o automóviles, reporte de deudas y obligaciones financieras, comprobantes salariales y prueba de que puede pagar la cuota del anticipo.

También, es posible, que pueda necesitar un seguro de préstamo hipotecario, y en dicho caso, el banco utilizará la tasa de interés más alta.

Tasas de interés

La tasa de interés que se negocia con la entidad prestamista es generalmente del 3,00% y la tasa hipotecaria convencional a cinco años del Banco de Canadá es del 5,14%.

Para ser un buen candidato para una hipoteca, debería tener la capacidad de abordar la deuda con la tasa de interés más alta, que es la tasa hipotecaria convencional a cinco años del Banco de Canadá.

Otros gastos

Algunas personas cometen un error financiero cuando adquieren hipotecas por el total de su capacidad de endeudamiento, lo que deja de lado otros gastos adicionales que se asocian con la compra de una propiedad, por eso es importante tener en cuenta:

  • Los costos de mudanza
  • Los gastos inesperados
  • Costos de mantenimiento y reparaciones
  • Costos de cierre y papeleo
  • Las primas del seguro de préstamo hipotecario

Analizar todos estos factores y tenerlos en la lista de posibles gastos puede significar un gran ahorro y tranquilidad para su bolsillo, de lo contrario puede verse ahondando en deudas adicionales.

Si al momento de considerar estos gastos, el presupuesto que tiene disponible cada mes es excedido, puede optar por comprar una casa con un rango de precio más bajo.

Para poder calcular el servicio de la deuda bruta máxima, existe un método sencillo que le enseñaremos a continuación:

Empiece por tener su ingreso bruto anual, en caso de que la compra vaya a ser realizada con otra persona, se deben ingresar los ingresos brutos de los dos y dividir esa cifra entre 12. Por ejemplo, 54,000 anuales, divididos entre 12 = 4500.

El siguiente paso es calcular el servicio máximo de deuda bruta, que se encuentra multiplicando los ingresos brutos mensuales por 0,40, que corresponde al 40% que puede adquirir en una deuda hipotecaria. Ejemplo, 4500 * 0,40 = 1800.

1800 sería la cantidad máxima mensual que podría abordar cada mes sin comprometer otros gastos.

Imprevistos

En el proceso pueden surgir problemas con el prestamista, que podrían incluir:

  • Una aprobación de hipoteca menor a la solicitada
  • Una tasa de interés más alta
  • Un pago inicial más alto
  • Solicitud de un fiador

Nuevamente, esto depende de su historial crediticio.

Finalmente, antes de adquirir la hipoteca, pregunte a su prestamista o corredor hipotecario por:

  • La tasa de interés
  • El término
  • El período de amortización
  • Las tarifas que debe que pagar
  • Sus opciones de pago
  • Sus opciones de prepago
  • Formas en las que puede ahorrar en intereses
  • Seguro hipotecario opcional de vida, enfermedad grave, discapacidad y desempleo
  • Sanciones si vende su propiedad antes del final de su mandato
  • Opciones si desea pagar la totalidad de su hipoteca antes de tiempo
  • Transferir el monto restante de su hipoteca y los términos a una nueva propiedad sin pagar una multa si vende su casa
  • Registrar la hipoteca con un cargo estándar o colateral

Todos estos pasos le ayudarán a negociar una hipoteca que se adapte a sus necesidades y capacidad, y recuerde resolver todas las dudas que puedan surgir durante el proceso, ya que es una deuda que lo acompañará durante años.

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